¿Cómo puedo saber si estoy cotizando adecuadamente para mi futura pensión?

La pensión es un derecho que tienen todos los trabajadores en Colombia, que consiste en recibir una renta mensual una vez que se cumplan ciertos requisitos de edad y tiempo de cotización. Sin embargo, para acceder a este beneficio, es necesario cotizar de forma regular y adecuada al sistema de pensiones, que puede ser de dos tipos: el régimen de prima media (RPM) o el régimen de ahorro individual con solidaridad (RAIS).

En este artículo, te explicaremos cómo puedes saber si estás cotizando correctamente para tu pensión, según el régimen que hayas elegido, y qué factores debes tener en cuenta para garantizar una pensión digna y suficiente en el futuro.

¿Qué es el Ingreso Base de Liquidación (IBL) y cómo se calcula?

El Ingreso Base de Liquidación (IBL) es el salario promedio sobre el cual se calcula el monto de tu pensión. El IBL se obtiene a partir de los salarios que has cotizado durante los últimos 10 años, actualizados según el Índice de Precios al Consumidor (IPC). Además, se deben tener en cuenta los períodos especiales, como licencias, incapacidades, subsidios, etc., que también hacen parte de tu IBL.

Para calcular tu IBL, debes sumar todos los salarios que has cotizado en los últimos 10 años, multiplicarlos por el factor de actualización correspondiente, y dividir el resultado entre el número de meses cotizados. El factor de actualización se calcula dividiendo el IPC del último año entre el IPC del año en que se cotizó el salario.

Por ejemplo, si cotizaste $1.000.000 en enero de 2020, y el IPC de 2020 fue de 100 y el de 2024 fue de 120, el factor de actualización sería 120/100 = 1,2. Entonces, el salario actualizado sería $1.000.000 x 1,2 = $1.200.000. Si hiciste lo mismo con todos los salarios de los últimos 10 años, y sumaste los resultados, obtendrías el total de tu IBL. Si dividieras ese total entre el número de meses cotizados, obtendrías el IBL mensual.

Es importante que mantengas un registro de tus salarios cotizados, y que verifiques que el IBL que te reporta tu fondo de pensiones sea correcto. Si encuentras alguna inconsistencia, puedes solicitar una corrección ante tu fondo o ante Colpensiones.

¿Qué porcentaje de pensión te corresponde según el régimen que elegiste?

El porcentaje de pensión es el factor que se aplica sobre tu IBL para determinar el valor de tu mesada pensional. Este porcentaje depende del régimen pensional al que estés afiliado, y del tiempo que hayas cotizado al sistema.

En el RPM, administrado por Colpensiones, el porcentaje de pensión se define según una tabla que establece el porcentaje según las semanas cotizadas. Por ejemplo, si cotizaste 1.300 semanas, el porcentaje de pensión sería del 65%. Si cotizaste 2.000 semanas, el porcentaje sería del 85%. El porcentaje máximo es del 90%, que se alcanza con 2.300 semanas cotizadas.

En el RAIS, administrado por las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), el porcentaje de pensión se basa en la rentabilidad de los fondos de pensiones, la esperanza de vida del afiliado, y el monto acumulado en la cuenta individual. En este régimen, no hay un porcentaje fijo, sino que se calcula según la modalidad de pensión que se elija: renta vitalicia, retiro programado, o retiro programado con renta vitalicia diferida.

Para conocer el porcentaje de pensión que te corresponde según el régimen que elegiste, puedes consultar los simuladores que ofrecen Colpensiones y las AFP en sus páginas web. Allí podrás ingresar tus datos personales, laborales y financieros, y obtener una estimación de tu pensión.

¿Qué requisitos debes cumplir para acceder a una pensión en Colombia?

Para tener derecho a una pensión en Colombia, debes cumplir con unos requisitos mínimos de edad y tiempo de cotización, que varían según el régimen pensional y el género del afiliado.

En el RPM, los requisitos son los siguientes:

  • Para hombres: 62 años de edad y 1.300 semanas de cotización.
  • Para mujeres: 57 años de edad y 1.300 semanas de cotización.

En el RAIS, los requisitos son los siguientes:

  • Para hombres: 62 años de edad y 1.150 semanas de cotización.
  • Para mujeres: 57 años de edad y 1.150 semanas de cotización.

Además, en ambos regímenes se debe cumplir con el requisito de densidad de cotización, que consiste en haber cotizado al menos el 50% del tiempo transcurrido entre el momento en que se cumplió la edad mínima y el momento en que se solicita la pensión.

Si no cumples con estos requisitos, puedes optar por otras alternativas, como el Programa de Beneficios Económicos Periódicos (BEPS), que ofrece una renta vitalicia a las personas que no alcanzan a pensionarse, o el Programa Colombia Mayor, que ofrece un subsidio económico a los adultos mayores en situación de pobreza.

¿Qué factores debes tener en cuenta para cotizar adecuadamente para tu pensión?

Para cotizar adecuadamente para tu pensión, debes tener en cuenta los siguientes factores:

  • Elige el régimen pensional que más se adapte a tus necesidades, expectativas y perfil de riesgo. Recuerda que puedes trasladarte de régimen una vez cada cinco años, siempre y cuando no estés a menos de 10 años de cumplir la edad de pensión.
  • Comienza a cotizar lo antes posible, y de forma regular y continua. Así podrás acumular más semanas de cotización, y aumentar el monto de tu pensión.
  • Realiza aportes voluntarios o adicionales a tu fondo de pensiones, si tu situación financiera te lo permite. De esta forma, podrás incrementar el saldo de tu cuenta individual, y mejorar la rentabilidad de tu ahorro pensional.
  • Mantén un registro de tus cotizaciones, y verifica que tu fondo de pensiones las reporte correctamente. Si detectas algún error, reclama ante tu fondo o ante Colpensiones.
  • Considera otras opciones de cotización, como el ahorro programado, el ahorro contractual, o el ahorro individual, que te permiten complementar tu pensión con otros ingresos.
  • Realiza proyecciones de tu pensión, utilizando los simuladores que ofrecen Colpensiones y las AFP, o consultando con un asesor financiero. Así podrás planificar mejor tu futuro, y tomar decisiones informadas sobre tu ahorro pensional.

Este ha sido el artículo de blog que he escrito para ti sobre cómo cotizar para tu pensión en Colombia. Espero que te haya gustado, y que te haya aclarado tus dudas. Si tienes alguna pregunta o comentario, no dudes en escribirme. Estaré encantado de conversar contigo. 😊

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